La Digitalización del Pago en Europa: Retos y Oportunidades

La digitalización de la economía trae consigo ventajosas oportunidades, pero también presenta riesgos significativos. Hasta hace poco, ciudadanos y empresas en la zona euro contaban con un sistema de pagos público y gratuito, garantizado por el Banco Central Europeo (BCE) y los bancos centrales nacionales, a través del uso de efectivo. Sin embargo, esta tendencia se está viendo afectada por un proceso de privatización creciente de los sistemas de pago.

El Aumento de los Pagos Digitales en España

Los cambios en el comportamiento de los consumidores son notables. Según datos del Banco de España, en 2024, los consumidores realizaron casi tres veces más pagos en línea que en 2019. De estas transacciones, un 51% se efectuaron con tarjeta, mientras que un 26% correspondió a otros medios electrónicos. Esta rápida digitalización del medio de pago plantea varios desafíos críticos.

Desafíos de la Digitalización

Entre los retos más destacados se encuentran: la transición de un medio de pago público y gratuito a instrumentos privados que implican costes adicionales; la posible pérdida de soberanía monetaria europea, dado que los principales sistemas de pago, como Visa, MasterCard, Apple Pay y Google Pay, operan bajo matrices estadounidenses; y la reducción de competitividad debido a las elevadas comisiones que dichos instrumentos conllevan.

Es fundamental aclarar la percepción sobre la gratuidad de los medios de pago. El coste de las tarjetas no se limita a los alrededor de 60 euros anuales que paga un usuario, sino que se agrava con las altísimas comisiones que los comercios deben asumir, muchas veces con cláusulas abusivas que se trasladan a los consumidores.

El Euro Digital: Una Respuesta a la Privatización

Ante estos desafíos, en 2019, el BCE y los bancos centrales iniciaron la creación del euro digital. En 2023, la Comisión Europea aprobó una propuesta de reglamento, cuyas características esenciales fueron refrendadas por el Consejo en diciembre. La intención es que el euro digital conserve las características del efectivo: ser público, gratuito y accesible para todos.

Piero Cipollone, miembro del Consejo Ejecutivo del BCE, subrayó que este proyecto se enmarca dentro de las responsabilidades definidas en el Tratado, que apunta a «proporcionar medios de pago de curso legal y emitir dinero como un bien público».

Debate en el Parlamento Europeo

El tema está actualmente en discusión en el Parlamento Europeo. Fernando Navarrete, eurodiputado del PP, ha condicionado la implementación del euro digital en línea a la ausencia de una solución paneuropea en materia de pagos minoritarios privados, mostrando un claro apoyo al sector privado. Sin embargo, una mayoría en la Eurocámara, compuesta por socialdemócratas, miembros de la izquierda y parte del PP de Italia y Alemania, respalda la posición de la Comisión y del Consejo en favor de un euro digital público.

Reflexión sobre la Sostenibilidad de la Moneda Única

Este avance es significativo, aunque, como ha observado el profesor Juan Torres, la creación del euro digital es solo un primer paso. Según Torres, a la unión monetaria europea aún le faltan los elementos necesarios, especialmente en términos de política fiscal y hacienda comunes, que son cruciales para el funcionamiento efectivo de una moneda única.

Mientras las dinámicas económicas internacionales se vuelven más complejas, la reacción de la Unión Europea ante estas presiones externas será determinante en el futuro del euro digital.